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21世纪经济报道:网贷机构资金存管需备案前置 每日对账或丧失便捷性

发布时间:2017-02-24 13:59:59 新联在线

《指引》第八条规定:" 网络借贷信息中介机构作为委托人,委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定,包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。"


广州互联网金融协会会长方颂表示,明确了银行资金存管与备案、工商登记、申请增值电信业务经营许可的先后顺序。按照《网络借贷资金存管业务指引》,网贷平台进行银行资金存管,要先完成备案、工商登记、申请增值电信业务经营许可。这样的顺序,对行业来说有利也有弊。有利的地方是有了指引,平台在整改合规化工作推进的工作中,到底谁先谁后有了法律依据。


九斗鱼 CEO 郭鹏也称,《指引》解决了长久以来困扰网贷平台 " 先做什么后做什么 " 的问题。《指引》指出网贷平台作为委托人应符合《暂行办法》及《备案登记管理指引》的有关规定。这也间接提示了网贷平台要先完成备案登记、获得相应的电信增值业务经营许可证,再落实资金存管的办理流程。


人人聚财创始人&CEO许建文称,按照《指引》要求,备案与增值电信业务经营许可的获得是银行存管的前提条件。截至目前,广东省已下发备案细则,其他地方的细则还需要时间等待,另外,应申请何种增值电信业务经营许可等,都需要相应细则的进一步指示。


此外,捷越联合创始人王晓婷表示,《指引》还将担保人相关资金纳入了存管范围,明确存管人为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户,这就确保出借人与平台之间、与平台合作机构之间账户的独立和资金的有效隔离。


值得一提的是,对已经完成对接的平台和银行,若不符合《指引》规定的,设定了 6 个月的整改期限。


对此,新联在线 COO 陈智诚直言,对于已经开展了银行存管业务的平台和银行而言,只有 6 个月的整改期。个人感觉还是有点偏心。


陈智诚认为,《指引》对于平台的整改内容不多,平台需要新增的主要是借款人信息和资料报送工作以及对应的系统开发、信息披露工作、每日与存管人对账、组织对客户资金审计,这些工作虽然工作量大,但是只要重视程度够高和投入成本足够,理论上还是可以在规定的 6 个月整改时间内完成的。


" 如果存在无法完整按照本办法完成整改的平台,个人认为主要问题并不在于平台方的业务规范和技术能力是否能符合,关键问题其实是银行所提供的系统和服务能否符合监管要求,所以,这就回到存管银行的挑选问题上面了。" 陈智诚称。


此外,对于 " 存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。" 这一条款,如果银行存管系统受到影响的话,一方面银行需要重新构建存管系统的支付架构,另一方面就是因此而带来的成本大幅上升,对于银行来讲是否得不偿失而考虑退出存管业务的问题了。


值得一提的是,《指引》强调,存管人需于每日日终交易结束后与委托人进行账务核对。陈智诚认为,这样一来,涉及到两个问题,一是每日对账造成工作量剧增,二是 P2P 以后只不过是网上网点而已。


陈智诚表示,所谓 " 每日日终交易结束 ",作为公开交易网站来说一般来讲是没有日终的概念的,所以考虑到银行对账需要人工参与、以及对银行业工作时间的理解," 个人认为,以后 P2P 平台的交易时间可能跟银行网点一样,即朝九晚五,周末双休。" 由此,网贷平台或将彻底丧失了互联网金融的便捷价值了。

 

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