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网贷之家报道:新联在线陈智诚——如何从信用中介回归信息中介

发布时间:2016-08-29 10:40:25 新联在线

2016年8月27日,由网贷之家主办的网贷神州行”行业交流会第十三站活动走进上海。


互联网金融行业信息披露要求越来越严格的背景下,平台该如何迎合监管进行信息披露,投资人又该怎么看平台披露的数据成为本次活动的重点话题。本次交流会联系近期相关热点事件进行分析,帮助投资人更好地了解互联网金融。


在活动现场,新联在线(中国)副总经理兼首席运营官陈智诚发表了信用中介转型信息中介之惑”的主题演讲。


新联在线陈智诚


陈智诚表示,大家认同P2P的核心原因,也就是P2P走到现在发生这么多跑路现象的根本一个原因,监管看到了这一点,要求P2P一定要从信用中介回归到信息中介。他指出,行业整体存在的误区,是大家依然在用这个平台老板有没有钱来看待,他认为,信用中介和刚兑两个字是P2P的原罪。


以下是演讲实录:

大家好!今天我要演讲的主题是信用中介转型信息中介之惑。


这个话题呢,信用中介为什么要转型?为什么这么多次的监管意见都在强调不能做信用中介,要做信息中介。到底信用中介有什么问题?大家知道P2P这个新生事物,从2010年开始能够走进大众的视野,本质上靠的是“刚兑”两个字,从那个时候,任何一个平台都打着刚兑,用保本保息来宣传,这个门槛非常非常低,低到什么程度?任何一个人都能成立一家公司,任何一家公司都能做一个叫P2P的网站,任何一个P2P的网站都能挂上保本保息,再加上很高的收益吸引大家投资。


大家认同P2P的核心原因,也就是P2P走到现在发生这么多跑路现象的根本一个原因,监管看到了这一点,要求P2P一定要从信用中介回归到信息中介。


我们整个会议的主题是信息披露。作为信息中介,首先要保证的是你披露出来的信息是真实的,而且是能够标准化的,不能说你这家平台公布一个信息和那家平台公布的信息口径对不上,没有办法做对比衡量哪个好一点,所以就涉及到信披的标准问题。


信息披露如何标准?在去年718到1228号,前后四版的互联网金融监管出台,今年8月初,中国互联网金融协会出台了两份文件,对于会员单位乃至整个行业的建议,其中对于信息披露总共有86项标准。当中强制性的是65项,鼓励性的是21项。这些都是从监管层集合调研行业数据以后,定出来的一个信息披露的标准化的纬度和指标。这些能够帮助投资者,帮助行业第三方,帮助监管部门在信息真实性上面衡量一个平台的价值。


对于一般投资人来讲,我们怎么样去看待一个信息披露,它到底是形式还是实质?首先我们要看它的信息真实性。目前我个人看来,除了平台自己公布的这个信息以外,我们要去反向认证它的信息真实性,其中一个可以参考的途径就是网贷之家数据披露页面,并没有第二条路。在今年8月13日银监会明确规定了银行要对他存款的平台定期出具存款报告,要包含平台的交易信息、借款信息,这个举措是反向印证平台真实性的方式。这个事情逐步落地以后,我们相信可以期待不单平台自身的信披,也包括银行的存款报告,能够进一步验证信披的价值。


而投资人应该重点关注平台信披的哪些数据?还有没有更多集思广益的方法来衡量信披的真实性呢?这个话题在稍候圆桌论坛的环节,有包括新联在线总经理许世明在内的七位行业专家跟大家探讨。


讲到信披,我们大家知道看到的86项数据好象很多,投资人应该怎么样去解读数据以及信披是不是只能用数据去呈现?因为数据是没有温度的,必须要有人解读。在数据分析领域有一句话叫做“数据会说话”。那怎么解读呢?我以新联在线为例子,首先信披的纬度和内容要根据监管的要求走。相信业内很多平台在过去一两年都已经陆续在做一个事情,在监管出来之前自发向社会公开自身平台的交易情况。除了这个事情以外,我们还做了一些监管没有要求做,但我们觉得能够比冷冰冰的数据更有人情味的东西。我们带着投资人实地去到借款企业的项目现场,带投资人看一看这个借款企业的中标合同、交易合同、每一车送货的送货单以及现场的物料,甚至有投资人在现场学习钢筋是怎么做出来的,这些让每个借款项目真正呈现在用户面前。


再一个,我们所做的全国巡回的投资者见面会。今天也算是我们的其中一站,我们将原来有物理地域限制的投资者见面会,用现在的直播技术升级成了无国界的。这些是我们新联在线想做在信披以外,多做一点能够走到用户面前的一些小事情。


继续回顾我们今天的主题,如何从信用中介回归到信息中介。


这个呢,我想抛出一个议题,讲到行业内普遍存在着非常非常大的误区,包括投资人,包括第三方,甚至包括部分的监管方,也会碰到的一个误区,那就是大平台等于好平台。很多投资人、媒体,甚至我们的一些合作方都会问我们一件事情,你们的交易额是多少?你们的注册资本金是多少?过于看中股东的资本实力,就是用信用中介的纬度,看这个平台到底是否赔得起坏账来看待每个平台。这个本质上本末倒置的,是不利于行业发展的。任何一个投资人相信一个平台,不是相信他有多少风控,相信他的老板有多少实力。


这个就是行业整体存在的误区,大家依然在用这个平台老板有没有钱来看待,说不好听一点,信用中介和刚兑两个字是P2P的原罪。


关于“刚兑”这个词,背后更多的原因是投资人对这个事情的接受程度。讲到这个呢,我们就要讲到投资者的教育。过去这几年,以网贷之家为首的大量行业的垂直媒体都在做投资者教育的事情,让投资者理解“投资有风险,理财须谨慎”。在去年12月28日监管意见第四版出来的时候,涉及到去刚兑,当时网贷之家等等投资人都在骂娘,如果P2P去刚兑了,就不投了,要投银行里头。今年824意见出来以后,投资人更加理性的忧虑未来行业的发展情况,而对“刚兑”这个事情已经有了一定的接受程度,这些是投资者教育环境逐渐变好的迹象。


说到这里,虽然我们有讲信用中介回归信息中介,我们也有讲去刚兑,但并不代表投资者的利益得不到保障。真正应该做的平台作为一个信息中介,还是要用一些保障措施帮助投资人减少、规避、分担风险。以新联在线为例,平台能够做哪些事情?以信息中介的本质帮助投资者规避风险。首先风控措施,这是安身立命的基本,一个项目进来,怎么样过得风控机构的槛。第二个第三方担保,在8月24日的监管办法当中,明确表示网贷机构可以引入第三方机构进行担保及保险等业务合作,也就是说认可了这些传统专业的金融机构在网络接借贷行业当中的地位以及他们能够承担的作用,承担的包括识别风险、分担风险、贷前贷中贷后的一些工作。然后还有风险准备金。去年最早一版的监管意见当中有写到一条说平台不能以任何的形式提供担保,这个条款经过七版的监管意见解读到现在逐渐明确平台不能自担保,不能保本保息。我们很多同行在参考很多法律专家,还有咨询了一下监管部门的意见,我们认为风险准备金这种事情是可行的,为什么呢?风险准备金本质上是一个逾期债权回购基金,如果一个投资者买了债权,经过风控之后,还出现了坏账,那平台可以用一部分资金向投资者买回债权。我是一个超市,我有很严格的筛选程序卖苹果,你买到的苹果回到家发现是坏的,行,我买回苹果,再回头找果农算帐。然后是帐户安全险,在新联在线构建的安全体系当中,我们认为它是能够保证投资者资金从你自己帐户去到银行存款帐户,资金流动环节得到保障的措施,形成整个资金流动完整闭环的条件。最后一个是监管多次要求的,资金存款,对于投资者来说,它能让投资人看到他自己的每一笔钱去到哪里,给到谁。对于平台来说,可以自证清白,这也是监管层多次重申的,包括给P2P出的指引,给银行出的指引。


这边呢,可能是一个广告环节,但我要解释一下为什么会有这个广告?我们认为作为一个信息中介,依然要加强信用建设。因为平台上面所有的风控也好,保障也好,都是从我们说出来的话。中国有一句话“一掷千金”每个字都要受到承认,这个背后就是信用。所以企业本身的信用建设也是非常重要的,在这个角度上,我们一直和广东省信用协会探讨如何看待互联网金融行业?如何建立互联网金融行业的信用标准?为此,我们就邀请全球最大的也是历史最悠久的邓白氏评价机构,他是全球最大的企业信用评级管理机构,历史上曾经有四任美国总统是邓白氏的雇佣。他关注的不是我们有多少交易量和规模,关注的是主要是企业过去三年的资产负债表以及财务审计报告,更关注的是你这个企业内部管理流程是否完善以及是否具有可持续发展的能力。邓白氏从这个角度判断一个企业能不能长久的活下去以及他过去的履约中有没有出现问题。


这些是基于我们自己的理解,在监管的信披数字要求以上,再作出一些帮大家解读,当然这些不能构成任何程度的投资建议。只是说如果一个企业能够把自己更多的信息公开,大家在选择判断的时候,也会多一份把握。


谢谢大家。

 

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