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“新浪广东”的报道:新联在线许世明:人是互联网金融最核心

发布时间:2014-09-05 17:15:49 新联在线

      新联在线许世明 人是互联网金融最核心

       感谢网贷之家,今天有一个比较好的交流平台,大家进行一个信息的分享。刚刚几位嘉宾也对去担保化做了一定的理解和分享,其实蛮简单的事情,我们怎么去理解担保这个概念,其实是蛮重要的,究竟是否应该去担保化,以下的观点仅代表我个人的观点。

 

      首先什么是担保,主要分为两块,第一个是平台自身为投资人提供的多种履约保障,包括平台的风险备用金,但这个能从根源上解决问题吗?无论我们是信息、中介平台或者信息服务平台,这块东西都没有办法有效的解决。

      第二块,第三方机构的履约保障,里面包括融资担保公司的担保,也包括其他合作机构,包括典当行、小贷公司的合作过程中的一些对本金、利息的保障,或者对债权回购的保障。

      第三块,由保险公司进行业务型的合作,取代担保公司合作中的一些份额。

      第四块,由有资产和有商誉的人士提供的履约保障。

      融资担保公司跟担保公司有明显的区别,融资担保公司为什么能够提供融资担保的责任,首先它是具备合规的融资担保的资质,第二个拥有符合既定条件的团队,包括业务、风控和配套的后勤团队,第三有足够的业务基础以及项目来源,我们找融资担保公司并不是让它单纯的提供融资担保服务,在发生风险的时候提供代偿,如果单纯是这样子的话保险公司就可以达到,第四是注册资本和股东均具备注资的要求,包括对日常管理的机构等等,这才是能够决定它在必要的时候进行履约代偿。

      第二块,小额贷款公司和典当行这里我就不做详细的阐述,为什么他们也可以进行履约保障,第一个他们有比较高的准入门槛,第二他们的股东发起人都要求具备比较强的资金实力,第三他们跟融资担保公司一样,有大量优质的项目资源,其中小贷公司、典当公司跟P2P平台合作中,我们看重的是两块,第一个是已发生业务的转成合作,第二个是大家看上打算共同操作的配合性的合作,第四他们也是现阶段金融人才比较聚集的机构。

      第三块是保险公司,他们没有自己专业的团队对这个平台的所有借贷项目有清晰的认识,也没有完整的对整个项目的经历,只是看大数据和风险概率来定价,主要的一种方式,第一个是平台为投资者购买一个帐户资金安全的保障,第二个是基于平台的道德购买类似的险种,第三为担保的标的提供一个保障,第四为信用标的购买信用保险等等等等,刚刚也有提到了费用高,但我要强调的是效果弱。

      然后刚刚提到的比较敏感的,我在这里做一个分享,第一个有商誉的人士提供担保,我们所有网贷平台,P2P平台都是有限责任公司,无论风险准备金或者跟第三方的履约合作中,但是当业务量到了一定的程度,风险一旦进行系统性的爆发的时候,外部的合作机构不能够进行完整履约的情况下怎么办,刚刚也提到了红岭创投的董事长个人承诺,从公司和个人资产进行代偿履约,但是我提醒大家时间没有到,大家先听着,但是毕竟没有任何的文件签约,现在只是一个口头承诺。

      我在这里稍微扯远一点,因为在整个互联网金融监管方面,其中对注册资本有一个要求,我反复跟我的同行、银行相关的金融机构的朋友做了一下沟通,大家共同的一点就是说在整个指导意见里面,比较薄弱的对平台的高管的任职资格没有任何要求,然后平台有否外部的保障机构也没有过多的要求,然后第三办公场所是蛮简单的事情,没有必要在这里做过多的要求,其实我也认同,我强调的是符合金融需要的办公场所,管理层在出局这块的时候必须要有核心的要求,跟你的股东背景要匹配的办公场所,满足你日常的经营所需。

      因为大家所有的平台都是有限责任公司,哪怕是股份有限公司,还逃离不了有限两个字,一旦发生风险,除了外部的合作机构能够进行有效的代偿以外,平台是否所有人没有责任,因为蛮简单的,有限责任公司几个股东大家没有办法查清楚,怎么办?我们设想一下,如果将他们纳入整个监管的范围以及风险的延伸体系,这个需要考虑,除了任职资格以外,可否我们参照一下之前融资担保公司的发牌的要求,也包括银行给予融资担保公司的补充要求,将公司的实际工作人、高管全部连带到整个平台的相关责任里面,只有这样子,因为大家知道无论什么企业,它的金融最核心的是人,人可以成事也可以坏事,首先你要把自己的身家性命捆绑到这个平台上,你敢违约吗?但是又回来了,是不是所有人,所有平台说的股东、高管都可以纳入到里面进行有效的连带呢?又回到刚刚的任职资格问题了,就需要我们的主管部门、网贷之家来共同考虑一下究竟互联网金融、P2P平台,什么人符合高管任职资格,把这条定下来,然后第二条再让他提供相关的财产信息,这样才能有效的纳入到平台风险体系,成为我们投资人风险的承担者,在备案的同时,因为提到未必会发牌,备案的时候是否可以要求上述的人签署一些备案性的文件,在一定的条件下承担无限连带责任,只要股东具有实力,并且任职的高级管理人员,他真的符合任职资格,他真的有自己的资产愿意签这个东西,作为刚刚说的各项履约的有效补充,其实还有一个比较敏感的一点,其实平台发布的项目,大家理解是一个借贷的项目还是一个理财项目,还是一个虚拟的项目,其实这个大家都没底,所以大家才需要一个履约保障,所谓的担保,这是一个真实的概念,这样子一个平台的核心体现就是说捋清楚究竟产品的归类是属于民间借贷,双方或者多方的中介机构,要把自己的定位定准。所以在现阶段我们平台的定位,并且第三方的担保履约保障,在这里讨论大家感觉有没有必要,其实这个是伪命题,也不是必须要去掉,所以平台不能提供担保,它的中介的属性决定了,第三方融资担保公司提供的担保,究竟是怎么样单纯收钱提供担保,还是在其中承担一个重要的角色,大家还要思考一下。

      融资担保公司主要做项目的筛选,第二个项目充分并且尽职的调查,第三个项目的谈判和判断,第四是整个项目的风险评审,当然还有跟我们的项目对接,并且担保费用的收取,有权也有责,必须要收费。并且钱放出去了提供了担保金以外,他们还会履行他们的监管制度,对项目进行检查和监管。这种专业承责的担保,是企业在选择担保公司的过程中需要甄别,并且在授信的过程中必须平台方要作为考察的重要,这样的担保才真的具有担保力,才真正让投资人把自己的投资放心的投进去,我的分享就到这里。


(注:本文转载自金融界网站。原文链接:http://gd.sina.com.cn/szfinance/hlwjr/2014-09-04/231391.shtml?qq-pf-to=pcqq.c2c)

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