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界定坏账率标准是否能破解P2P坏账跑路的困局?

发布时间:2016-07-26 15:18:51 新联在线

      近日,有媒体称中国互联网金融协会拟定了一份P2P平台坏账界定标准,已递交相关部门征求意见,也许不久那些被刻意做出的“漂亮”数据就会现出本相……而其中P2P平台计算坏账率的方法是否合理,又存在什么猫腻?


      目前部分P2P网贷平台会在运营数据月报或者年报中披露自己的坏账率等核心数据,据表示,去年同期平台对外宣称的坏账率一般都3%以内,大部分更是宣称自己的坏账率为零。

 

      而真实情况是,当前多数P2P平台的真实坏账率在5%-10%,有些激进型平台的坏账率可能更高。其中的猫腻可想而知,那么P2P平台的坏账率是如何得来的呢?

 

      平台的坏账率的计算方式不合理

 

      在计算公式上,P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额,但在逾期时间的选择上则标准不一,多为1 、3 、6、9个月到一年不等,当平台设定到期时间越长,那么坏账率也就会越低。

 

      据网贷评级组调研发现,P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准,各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大。

 

      这种“冲量”的做法,容易导致对债权项目审核标准的降低,造成更大的坏账率隐患。

 

      另外,在分母贷款总额的选择上,很多平台并不考虑同一账期的坏账率,而是把贷款总额作为分母,把未到期且未逾期一定时间(比方说1个月)的成交量也算入到坏账率的分母。

 

      这种计算方式下,平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去,分母被做大,坏账率就降低了。

 

      界定P2P平台坏账率的标准过严不利于行业发展

 

      P2P网贷平台的坏账率主要“诞生”在贷前审核环节,网贷平台缺乏对借款人专业的风控审查实力,与银行相对成熟的审核制度相比,网贷平台在风险控制方面则青涩不少。然而一些网贷平台坚称自己坏账率同银行不相上下,甚至比银行的坏账率还要低。

 

      坏账率可以避之不谈,但背后存在的风险无法规避。坏账率不能是任人摆布的玩偶,平台只有直面其中的问题,才能有针对性地查漏纠偏。

 

      但有某平台表示,“若P2P坏账界定标准最终要求逾期90天以上的贷款悉数纳入坏账标准,相信对大部分平台的还是有影响的。一旦平台遵循P2P平台坏账新规“调高”坏账率,很可能导致投资者信心降低而出现挤兑压力。”

 

      这主要是围绕P2P平台贷款逾期多久将被计入坏账范畴,业内还存在不同意见,有P2P机构负责人直言若统一规定逾期90天的贷款就被列入坏账统计范畴,可能过严。

 

      其实坏账率P2P平台行业的正常现象,其重点不在于如何想方设法地制造假象蒙蔽坏账率,而是是否有对于坏账的处理、控制等能力,投资者也不应该把坏账率作为考核平台的唯一标准,还应该从各方面把握平台是否安全。

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