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第三方担保受质疑 完善P2P自身风控建设成主流

发布时间:2015-10-08 15:43:44 新联在线

      近日,中源盛祥拒绝为其担保的P2P平台银豆网的逾期项目提供垫资,让曾经备受投资者信赖的第三方资金担保的保障模式受到了质疑。早在此次事件之前,就有不少由于担保公司拒为P2P平台垫资导致平台跑路失联的例子,只因区域限制等原因未被曝光。2014年西南最大担保公司——汇通信用融资担保有限公司“集体失联”以及2015年河北融投担保能力的丧失,让第三方担保隐匿的风险暴露投资者面前。

 

      第三方担保出现的原因


      由于与国外的征信环境大不相同,国内网络借贷缺乏法律监管的背景下,面对国人相对保守的投资理念,P2P自从进入中国以来也随着中国国情发生了相应的变化,逐渐衍生出了由担保公司兜底,提供的本息保障的P2P经营模式,受到投资者的关注。以红岭创投开创的“本金垫付”模式开创了P2P平台与担保公司合作的先河,后又衍生出了担保资金由网贷平台以外的第三方担保机构来提供的第三方担保模式。2013年以后,P2P平台规模依靠这种担保模式规模得以迅速扩大。据第三方数据显示,目前国内P2P平台与小贷公司及第三方担保公司合作占比达75.23%。既能为平台转移风险,又受到广大投资者信赖,第三方担保模式迅速被国内大部分平台采用,成为P2P行业为客户资金提供保障的主流方式。

 

      第三方担保在国内的发展情况


      在国内目前的投资环境下,无可否认第三方担保在P2P行业快速扩张的过程中起到了巨大的促进作用。对于新兴的互联网金融产业来说,与资金实力较强、信誉较好的担保公司合作不仅提高了自身的信誉水平,也给国内喜好稳健的投资者吃了一颗快速见效的定心丸。同时,第三方担保公司在为平台推荐项目的同时,在资源共享,提高效率上也取得了双赢。


      在另一方面,我们也看到由于第三方担保公司的资质、实力参差不齐,存在超额担保等潜在风险。国内目前有不少P2P平台有大额项目,不可避免的会存在集中性的挤兑风险,如果项目端出现问题,在超额的情况下即使有第三方担保也无法保本息。据悉,今年7月份,银豆网就曾经出现过一笔1000万借款逾期,作为担保公司中源盛祥也是在超出合同约定时间内,在银豆网追偿下分两笔完成了垫资,接连出现的代偿事件也能看出担保公司在现金流方面的紧张程度。

 

      如何保证投资人权益?


      在担保公司出现拒贷、倒闭情况下,与P2P平台合作的这种担保模式也开始引发市场反思。在国内市场信用体系不健全的情况下,如何保障投资者的利益一直是各个平台考虑的首要问题。从去年开始,有人曾指出,担保容易使投资人忽视风险,风险作为投资的基本属性,投资行为的去担保化才是未来成熟金融市场的标志。“担保的本质就在于分散、转移风险。 如果项目出现问题,投资者首先想到的便是平台,而不是担保公司,因此P2P平台自身的风控水平就显得尤为重要”P2P平台新联在线总经理许世明表示。经过这两年的完善发展,不管是平台还是投资者,对于第三方担保已经有了更加理性清晰的认识。例如判断担保公司是否靠谱,需要看其运营资质以及平台与担保公司之间的交易模式。“平台的生存之道不仅仅是依靠第三方担保,还是要在完善自身风控体系上做足功夫,把握好每一个项目的前期审核,新联在线还即将与新浪支付和工商银行开展资金托管,引入风险备用金,从多方面保障投资者的资金安全。”


      在这种情况下,很多平台逐渐意识到,第三方担保只能作为企业完善自身风控体系建设一个方面,平台应该将做好自身的风控体系作为核心,降低坏账和逾期的几率。做好风控的关键在于风险项目端的控制,将风险坏账扼杀在贷前端审核。一直以来,新联在线选择的第三方担保公司都是持牌机构,确保了机构的合作实力,。同时,新联在线平台提供的车宝贷以及典当宝等产品也都是质押项目,即使出现借款人违约,也能通过快速处理变现来规避所出现的风险。最重要的是,新联在线还自主开发优质项目,以平台E计划为代表的理财产品,在保证投资人资金安全的同时,这种“固定收益+浮动收益”也获得了市场的欢迎。业内人士也表示,尽管个别担保机构出现问题,但在国内大环境下,与担保机构合作还会是完善平台风控的一大措施,随着监管细则的落实和完善P2P平台将会迎来更加规范发展的未来。

 

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